????2015年三季度或?qū)⒊蔀樽顬槊黠@的分水嶺，五大行凈利潤增速除交行還在1%的水平，其他四大行均跌入“零時代”，不少股份制銀行也呈現(xiàn)個位數(shù)增長。
????當(dāng)銀行人懷念過去動輒30%、40%利潤增速的“黃金時代”遠(yuǎn)去，凈利潤下滑的速度似乎更加嚴(yán)峻：2015年三季度或?qū)⒊蔀樽顬槊黠@的分水嶺，五大行凈利潤增速除交行還在1%的水平，其他四大行均跌入“零時代”，不少股份制銀行也呈現(xiàn)個位數(shù)增長。與此同時，不良規(guī)模上升、受利率市場化、經(jīng)濟(jì)處于下行周期、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等，都讓目前的銀行業(yè)遭遇陣陣寒意。
????然而，銀行業(yè)或許并未像外界形容的那樣“身處危機(jī)”。不少中小銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下找準(zhǔn)市場定位，探尋新的盈利增長點，出現(xiàn)逆勢增長。今年前三季度，上市股份銀行中平安銀行保持了雙位數(shù)的增長;三家上市城商行中南京銀行凈利潤增速超過20%，達(dá)到24.48%;招商銀行在資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模僅相當(dāng)于交通銀行70%的情況下，營業(yè)收入高過了交行;而浙商銀行今年前三季度總資產(chǎn)增長超50%，表內(nèi)總資產(chǎn)突破萬億。這些銀行是如何實現(xiàn)逆勢突圍的?銀行業(yè)還有哪些創(chuàng)新盈利點可以探索?
????由“重”變“輕”
????“大家都形容的黃金十年，是過去了，但是對銀行來講，深層次創(chuàng)新發(fā)展的黃金十年已經(jīng)到來?！睂τ凇包S金十年”，浙商銀行行長劉曉春有另一番見解。他在最新一期銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，在利率市場化、匯率機(jī)制、人民幣國際化、多層資本市場等改革過程中，都會給銀行帶來許多創(chuàng)新空間。
????深層次創(chuàng)新發(fā)展如何實現(xiàn)?對于“船小好調(diào)頭”的中小銀行而言，以更輕的姿態(tài)改變嚴(yán)重依賴傳統(tǒng)信貸的盈利模式，讓銀行變“輕”。
????在變輕的道路上，2014年招行將“輕型銀行”定位為二次轉(zhuǎn)型方向，并確立以零售金融為主體，公司金融、同業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的“一體兩翼”轉(zhuǎn)型目標(biāo)。招行行長田惠宇曾表示，輕型銀行的打造，不僅要構(gòu)建輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)體系，探尋輕的經(jīng)營模式，還要實現(xiàn)組織架構(gòu)與流程輕型化，以及中后臺管理舉重若“輕”。到2015年上半年，招行營業(yè)收入同比增長23.6%，其中非利息凈收入為353億元，占比提升至36%，資本相關(guān)型非息收入占比同比下降13.2%。
????今年三季度表內(nèi)總資產(chǎn)增長超過50%、凈利潤同比增長26.8%的浙商銀行，則探尋了另一條轉(zhuǎn)型突破的路徑，推動力來自“全資產(chǎn)運營”的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略?！叭Y產(chǎn)經(jīng)營”戰(zhàn)略，即加強(qiáng)與銀行同業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)和類金融機(jī)構(gòu)的合作，轉(zhuǎn)變從過去的信貸市場為主，實現(xiàn)信貸市場、貨幣市場、資本市場、外匯市場等等的市場的集約經(jīng)營;同時，以資產(chǎn)經(jīng)營能力驅(qū)動負(fù)債，實現(xiàn)各類資產(chǎn)與負(fù)債在來源、期限、成本上的戰(zhàn)略性與策略性匹配，進(jìn)而重塑資產(chǎn)負(fù)債表等。
????在這種經(jīng)營模式下，銀行的市場角色將從“資金與信用”中介向“資本與信息”中介轉(zhuǎn)變，獲客渠道將從各條線單兵作戰(zhàn)向板塊間聯(lián)動協(xié)同轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)導(dǎo)向?qū)某钟匈Y產(chǎn)向交易資產(chǎn)與代客管理轉(zhuǎn)變，發(fā)展形態(tài)將從資本密集向技術(shù)密集與智力密集轉(zhuǎn)變。
????經(jīng)過將近一年的實踐，到2015年9月底，浙商銀行信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比下降到33%。今年浙商銀行還成立了專門負(fù)責(zé)資本市場業(yè)務(wù)的一級部門——資本市場部，除了研究開展傳統(tǒng)銀行可以參與的資本市場業(yè)務(wù)以外，還探索“投貸聯(lián)動”業(yè)務(wù)。
????商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑的選擇對經(jīng)營業(yè)績影響巨大，輕型化、全資產(chǎn)經(jīng)營或是商業(yè)銀行在新形勢下轉(zhuǎn)型的重要突破口。
????產(chǎn)品和服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)+”
????中國銀監(jiān)會曾多次表示，銀行業(yè)要加快業(yè)務(wù)模式、機(jī)制、流程和產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更多適應(yīng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和新型業(yè)態(tài)發(fā)展需求、更多地與“互聯(lián)網(wǎng)+”時代特征相契合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
????從2012年銀行“電商”系涌現(xiàn)到2014年直銷銀行的興起，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃在今年兩會被提出，互聯(lián)網(wǎng)金融也被推向戰(zhàn)略層面。作為業(yè)界“觸網(wǎng)先鋒”的中信銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融作為突破口，開展跨界合作。招行則以“流量、平臺、數(shù)據(jù)”為結(jié)構(gòu)布局，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域陸續(xù)小范圍、試驗性地作了一些探索。比如，小企業(yè)e家、招贏通、智慧供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，利用移動互聯(lián)網(wǎng)輕渠道和大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建了大眾客戶獲取的移動互聯(lián)輕平臺等。
????在劉曉春看來，搞“互聯(lián)網(wǎng)+”，不應(yīng)該是“互聯(lián)網(wǎng)公司+”，像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的模式來構(gòu)建大平臺，并不適用于浙商銀行。浙商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，是融入互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和精神，來重構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)和管理體系。
????例如，在傳統(tǒng)的融資信貸領(lǐng)域，如何幫助企業(yè)解決經(jīng)營的流動性問題，浙商銀行將企業(yè)散落在各個方面的可貨幣化的各種資產(chǎn)，和銀行各條線、各類型的融資服務(wù)，打包在一個“資產(chǎn)池”產(chǎn)品里面，企業(yè)可以在這個“資產(chǎn)池”中自由配置和組合他們的資產(chǎn)。
????隨著存款利率浮動上限的放開加上市場上各類理財產(chǎn)品的吸引，存款成本上升的同時“拉存款”難度也在增加。這些帶有“互聯(lián)網(wǎng)+”屬性創(chuàng)新產(chǎn)品的受追捧，也可以幫助銀行拉動存款的增長。
????目前已經(jīng)基本完成了網(wǎng)絡(luò)金融的全渠道建設(shè)的浙商銀行，也嘗到了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的甜頭。今年三季度末，浙商銀行存款余額超過5000億元，增長37.8%。
????然而，銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”改造并非一朝一夕，也并非適用于每一家銀行，究竟能夠為銀行真正帶來持續(xù)的效益，還要看銀行是否能夠有相適應(yīng)的思維和駕馭能力。
????中國人民銀行金融研究所副所長孫玉琦曾表示，中小銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口上看到合作的機(jī)會，思索在服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)時，還存在哪些痛點和難點，走向特色經(jīng)營的藍(lán)海，這是值得中小銀行高層深刻思考的戰(zhàn)略問題。
