????釋疑

????“裸條貸款”為何屢禁不止？

????中國人民大學(xué)法學(xué)院楊東教授稱，中國民間高利貸等借貸市場一直較混亂。因P2P借貸平臺(tái)起步不久，監(jiān)管薄弱，再加上某些女孩的自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，因此“裸條貸款”這種網(wǎng)貸形式一直屢禁不止。

????誰應(yīng)承擔(dān)網(wǎng)貸的監(jiān)管責(zé)任？

????楊教授表示，地方金融監(jiān)管部門對(duì)金融借貸行為負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。民間借貸行為有可能涉及非法集資，打著民間借貸旗號(hào)進(jìn)行非法經(jīng)營，工商部門對(duì)于此種超出公司經(jīng)營范圍的行為應(yīng)負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。此外，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》，網(wǎng)貸中可能存在的危害金融穩(wěn)定的洗錢罪也應(yīng)受到相應(yīng)監(jiān)管和處罰。而網(wǎng)貸平臺(tái)形式相比線下放貸更具速度和數(shù)量的優(yōu)勢(shì)，私人放款很有可能發(fā)展成為線上平臺(tái)上的高利貸組織，必須接受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定和監(jiān)管。如有被害人提起訴訟，公安機(jī)關(guān)進(jìn)行立案偵查也屬于監(jiān)管程序之一。

????“裸條”借貸是不是無法可依？

????楊教授表示，“這種形式確實(shí)更有隱蔽性，打著民間借貸的形式進(jìn)行放款，監(jiān)管上更有難度?！钡侨绻耖g借貸并非個(gè)體性、零散性，而是有組織、有規(guī)模的常態(tài)性放貸，則屬于借貸經(jīng)營范疇，如果沒有相關(guān)牌照，則可能會(huì)觸犯《刑法》中的“非法經(jīng)營罪”，可在法律上對(duì)其進(jìn)行打擊。行政部門和地方金融辦也對(duì)此負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。而對(duì)于某些放款人及他人傳播“裸條”、傳播裸照、裸視頻等淫穢物品的行為則涉嫌觸犯“侵犯隱私罪”、“傳播淫穢物品罪”，這些都可以通過《民法》對(duì)公民的權(quán)利保護(hù)、《刑法》監(jiān)管、行政監(jiān)管等各種途徑進(jìn)行打擊，并不是無法可依。

????如何完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管？

????楊教授提到，網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，監(jiān)管和治理的難度較大。首先，網(wǎng)貸與以往金融活動(dòng)不一樣，這是一種新的金融現(xiàn)象，完全屬于新業(yè)務(wù)，沒有現(xiàn)成的法律法規(guī)，既不同于傳統(tǒng)金融，也沒有國外現(xiàn)成模式可以參考。其次，由于中國金融環(huán)境本身的復(fù)雜性，民間借貸、非法集資、金融創(chuàng)新交織在一起，導(dǎo)致網(wǎng)貸問題更加復(fù)雜化。再次，監(jiān)管體系存在漏洞。金融監(jiān)管體制在此種金融創(chuàng)新面前一直沒有建立起來，一行三會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制和地方政府的監(jiān)管協(xié)調(diào)存在漏洞和問題。

????8月24日，由銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這對(duì)于校園貸等網(wǎng)貸形式一定會(huì)起到有力的監(jiān)管和治理效果。

????此次發(fā)布的網(wǎng)貸監(jiān)管辦法確立了銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)和地方金融局的雙重責(zé)任制、銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)和金融辦系統(tǒng)的統(tǒng)合監(jiān)管體系，是對(duì)于監(jiān)管體系的完善。