????從目前趨勢(shì)來看，我國全面利率市場(chǎng)化的腳步聲已經(jīng)越來越近了。專業(yè)人士分析指出，利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)將有利于促進(jìn)銀行實(shí)施更加差異化的策略。這或?qū)檠邪l(fā)具有創(chuàng)新性、首創(chuàng)性的銀行產(chǎn)品提供優(yōu)良的沃土。
????近期，廣東南粵銀行正式對(duì)外推出名為“蓄利寶”的獨(dú)有創(chuàng)新型產(chǎn)品，客戶除了能獲得上浮10%的存款利息或其他正常理財(cái)收益之外，還可獲得最高可達(dá)16%的額外收益。
????創(chuàng)新類服務(wù)產(chǎn)品搶灘
????過去商業(yè)銀行存款與貸款利率一直由央行根據(jù)貨幣市場(chǎng)中的流動(dòng)性與通貨膨脹現(xiàn)狀等多方面因素進(jìn)行調(diào)節(jié)。如今全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，預(yù)示著利率市場(chǎng)化大幕正式開啟，將加快促使我國銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型。就目前而言，已有不少商業(yè)銀行醞釀推出創(chuàng)新類服務(wù)產(chǎn)品，來迎接這一輪的金融變革。
????值得一提的是，央行雖然取消了貸款利率管制，但居民個(gè)人住房按揭貸款利率下限并沒取消。而且，由于市場(chǎng)銀根收緊，房貸利率不降反升。一家國有大行廣州某支行管理人員就向筆者表示，“目前房貸雖然可以做，但原來兩周以內(nèi)可以申請(qǐng)下來的貸款，現(xiàn)在超過一個(gè)月已屬常態(tài)，即使可以打折，也非常有限?！?/p>
????于此時(shí)，廣東南粵銀行逆市而行，有針對(duì)性地推出獨(dú)有創(chuàng)新型產(chǎn)品 “蓄利寶”，只要客戶7年內(nèi)有購房需求，都是其目標(biāo)客戶。
????據(jù)介紹，辦理“蓄利寶”業(yè)務(wù)，客戶除享受上浮10%的銀行存款利息或正常理財(cái)收益外，客戶資產(chǎn)還可以累積積分，未來申請(qǐng)購房貸款時(shí)，憑積分就可以獲得貸款利率折扣，即可享受比當(dāng)時(shí)普通客戶更低的貸款利率?？蛻糍Y產(chǎn)越多，期限越長(zhǎng)，貸款利率折扣就越大，折算年化收益率最高可達(dá)16%以上。
????舉例來說，假如客戶在廣東南粵銀行有活期存款50萬元，一年后申請(qǐng)購房貸款100萬元，期限30年，假設(shè)當(dāng)時(shí)銀行房貸利率為人行基準(zhǔn)利率的9折（5.895%），那么客戶的房貸利率將按照8.452折執(zhí)行（5.536%），節(jié)省利息超過8萬元，折算年化收益率高達(dá)16%以上。而這超過8萬元的節(jié)省利息都是銀行額外回饋給客戶的，對(duì)客戶而言，50萬元的存款利息是分文不少的。
????廣東南粵銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“蓄利寶”充分研究了客戶的整個(gè)購房置業(yè)過程，從籌備首付款初期即提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，抓住并滿足客戶對(duì)省息的個(gè)性化需求，為客戶提供真正的一攬子金融服務(wù)便利，增強(qiáng)了客戶與銀行之間的粘性，達(dá)到了銀行和客戶雙贏的效果。
????利率市場(chǎng)化促使銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
????總體來說，利率市場(chǎng)化對(duì)于中小銀行帶來的沖擊一定是會(huì)大于大型銀行的。大型銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比相對(duì)較低、存款來源相對(duì)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)，在這次金融變革過程中受到的沖擊相對(duì)較小。而中小銀行尤其是小銀行對(duì)高利差盈利模式依賴性強(qiáng)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、品牌知名度低、以及議價(jià)能力弱等，這些短板都制約著新形勢(shì)下小銀行的生存發(fā)展。
????同時(shí)，也有一些銀行業(yè)人士分析指出，大型銀行由于受利率保護(hù)已久，市場(chǎng)化定價(jià)經(jīng)驗(yàn)較為欠缺；而中小銀行盡管資本規(guī)模小，其靈活性和定價(jià)能力卻并不輸給大銀行。
????但有一點(diǎn)是一定的，中小銀行無論如何務(wù)必要求變，要轉(zhuǎn)變發(fā)展模式適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，以往的粗放經(jīng)營(yíng)方式要向精細(xì)化、專業(yè)化的發(fā)展方向轉(zhuǎn)變，即精準(zhǔn)定位自己的目標(biāo)客群，圍繞目標(biāo)客戶提供一攬子金融服務(wù)方案，在服務(wù)鏈條上專注產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新，只有這樣，才能在新一輪的金融洗牌中立于不敗之地。
