????近年來(lái)，高利貸披上了“校園貸款”的外衣，將可怕的魔爪伸向純潔的校園。涉世未深的學(xué)生貸款后次知道它的“真面目”，但那時(shí)已是無(wú)力承擔(dān)因利滾利堆起來(lái)的高額貸款。此類詐騙案件不計(jì)其數(shù)地上演，使眾多大學(xué)生深受其害。
????一、正確認(rèn)識(shí)“校園貸”
????所謂“校園貸”就是在校學(xué)生通過(guò)針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)在網(wǎng)上申請(qǐng)獲得信用貸款的方式。在調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前市面上大約有100多種校園貸平臺(tái)，大致分為三大種類：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，二是P2P貸款平臺(tái)，三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)。
????很多平臺(tái)的審核幾乎形同虛設(shè)。為吸引學(xué)生貸款，這些平臺(tái)皆打著“一分鐘申請(qǐng)，一天下款”這樣的口號(hào)。隨機(jī)搜索四個(gè)校園貸的信息審核程序，都稱只需要學(xué)生填寫以下信息：身份證、學(xué)校、年級(jí)、學(xué)號(hào)、以及父母雙方的姓名、聯(lián)系方式等等。乍一看，好像審核程序挺嚴(yán)格，但據(jù)實(shí)際操作過(guò)的人反映，即使填寫別的同學(xué)的個(gè)人信息，只要確有其人，就不會(huì)被發(fā)現(xiàn)。
????二、經(jīng)典案例
????為買一部蘋果手機(jī)，陜西咸陽(yáng)一大二學(xué)生利用“校園貸”借了12500元，還不上錢又從其他平臺(tái)借款還錢，拆東墻補(bǔ)西墻。她就像其他借了“校園貸”的學(xué)生們一樣，為了還第一筆借款，開始借第二筆，還不上再繼續(xù)貸第三筆、第四筆……短短8個(gè)月，她就向30多個(gè)“校園貸”機(jī)構(gòu)借過(guò)錢，結(jié)果這筆錢利滾利滾成了23萬(wàn)，然而這筆巨款讓這個(gè)每年收入不到2萬(wàn)元的家庭不堪重負(fù)。她每天被逼債不說(shuō)，借貸公司甚至將PS后的裸照發(fā)給她的親戚朋友，并且揚(yáng)言告訴她的老師和學(xué)校，讓她產(chǎn)生了以死躲債的想法。
????上述“校園貸”的類似騙局還沒(méi)有過(guò)去，一種主要面向高校畢業(yè)生群體的、名為“培訓(xùn)貸”的新型招聘類欺詐又來(lái)了。這類詐騙企業(yè)多以面試為幌子，以“高薪”、“保障就業(yè)”等說(shuō)辭誘導(dǎo)學(xué)員參加職業(yè)技能培訓(xùn)，還主動(dòng)提供相關(guān)的“培訓(xùn)貸款”，金額在10000-20000元不等。當(dāng)“學(xué)員”完成相關(guān)培訓(xùn)后，卻發(fā)現(xiàn)所謂的“高薪工作”不能兌現(xiàn)，自己還背上萬(wàn)元的“培訓(xùn)債務(wù)”。
????三、“校園貸”之特點(diǎn)
????走在校園里，到處可見(jiàn)校園貸的廣告，校園貸外表光鮮亮麗，實(shí)則問(wèn)題重重。
????第一，貸款流程管理松懈，無(wú)擔(dān)保也可借款。由于部分放貸機(jī)構(gòu)不規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管方式未成熟，有部分網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)在只管申請(qǐng)，卻不寫明利息。因?yàn)槲醋⒚骼?，學(xué)生不清楚利息的計(jì)算以及還款的實(shí)際金額，導(dǎo)致學(xué)生理解缺失，造成重大損失。這實(shí)際上是含有欺詐意味的惡性隱瞞，借貸人不清楚實(shí)際利率，因此就被牽著鼻子走，造成身欠巨款也不足為奇。
????為了拓展業(yè)務(wù)，有些平臺(tái)的風(fēng)控把控普遍不嚴(yán)，對(duì)學(xué)生的還款能力、借款用途、資質(zhì)條件等審查并不嚴(yán)格，這就導(dǎo)致這些校園貸的門檻極低。通常，在校學(xué)生向這些校園貸平臺(tái)提供身份證、學(xué)生證等證件信息即可申請(qǐng)到分期付款或直接提現(xiàn)，不需要父母或老師提供任何擔(dān)保，極易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
????此外，監(jiān)管學(xué)生貸款資金流向成為難題。若學(xué)生在放貸機(jī)構(gòu)得到資金來(lái)源，將資金作不良用途，如黃賭毒行為，則會(huì)將大學(xué)生推向更深的深淵。
????第二，信息不對(duì)稱，“拆東墻補(bǔ)西墻”難禁。由于各家貸款平臺(tái)的信息不對(duì)稱，若大學(xué)生同時(shí)通過(guò)多家消費(fèi)貸款平臺(tái)得到貸款，其貸款數(shù)額加起來(lái)是非常巨大的。此外，大學(xué)生信貸代理人也會(huì)推薦學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”，如果一家平臺(tái)欠款金額難以償還，代理人會(huì)推薦學(xué)生從另一家平臺(tái)貸款以還上第一家平臺(tái)的欠款。但是這樣只會(huì)越貸越多，最后陷入“利滾利”的死循環(huán)。
????第三，借款成本高，實(shí)際利率堪比高利貸。平臺(tái)不透明收費(fèi)，變相收取各項(xiàng)費(fèi)用，也是將學(xué)生逼上絕路的重要原因之一。許多平臺(tái)表面上說(shuō)是無(wú)利息、低利息，但一些服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等加在一起比利息還高，變相地提高了利息，有的甚至超過(guò)36%。
????第四，用戶信息安全存疑，小心“被注冊(cè)”?！皼](méi)有貸款卻收到了催收短信”，“沒(méi)有注冊(cè)過(guò)卻被冒名注冊(cè)”，早前的趣分期陷“被注冊(cè)”羅生門事件也值得深思。各類分期消費(fèi)平臺(tái)搶占用戶市場(chǎng)通常使用粗暴的推廣方式，為了沖量沖業(yè)績(jī)，“刷用戶”是常事。有學(xué)生參與過(guò)的掃碼活動(dòng)有可能就泄露個(gè)人信息，不經(jīng)意間就“被注冊(cè)”。網(wǎng)上也存在不少批量販賣學(xué)生個(gè)人信息的情況。
????在此，要提醒各位，若確認(rèn)身份被他人冒用借款，被冒用人并未與借款公司或平臺(tái)形成借款關(guān)系，被冒用人無(wú)須承擔(dān)還款義務(wù)。但是相關(guān)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)就其審核不嚴(yán)承擔(dān)責(zé)任。當(dāng)遇到類似問(wèn)題，應(yīng)保存好現(xiàn)有的證據(jù)，將現(xiàn)有證據(jù)材料和書面告知書送達(dá)出借人，以免自己的信用記錄被影響。
????第五，不文明催收方式易引起學(xué)生極端情緒。若大學(xué)生出現(xiàn)違約或者逾期還款的情況，消費(fèi)貸款平臺(tái)一般會(huì)短信、電話通知該學(xué)生及時(shí)還款或者聯(lián)系家長(zhǎng)督促還款。但是大多數(shù)放貸公司或平臺(tái)會(huì)將此工作外包給催收機(jī)構(gòu)，這就存在某些不文明的催收方式，如采取短信、電話甚至上門騷擾或收取高額逾期費(fèi)用、口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等極端手段。
????四、郵儲(chǔ)銀行提醒您：如何避開校園貸這個(gè)“陷阱”
????第一，公民個(gè)人的隱私是受法律保護(hù)的。在辦理借貸手續(xù)時(shí)，要求借款人提供其裸身拿身份證拍照的情況，是侵犯公民隱私權(quán)的違法行為。針對(duì)此類要求，借款人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)詞拒絕提供，要有保護(hù)自身隱私的意識(shí)，如果任何單位或個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)故意泄露此類照片的，被害人可以提起民事訴訟維護(hù)自己的合法權(quán)益，還可以報(bào)警處理。
????第二，對(duì)于很多平臺(tái)欺騙學(xué)生繳納“保證金”，事后卻故意稱延遲不退還的問(wèn)題，借款人需要在借款時(shí)了解清楚保證金退還的條件，當(dāng)平臺(tái)退還保證金的條件滿足時(shí)，即可要求平臺(tái)退還，如果平臺(tái)不退還保證金，借款人可依法向人民法院訴訟，維護(hù)自身合法權(quán)益。
????第三，學(xué)生作為消費(fèi)者，在借貸的時(shí)候必須要考慮清楚自己的實(shí)際情況，確定借款金額在承受范圍再實(shí)行貸款。其次是貸款也有很多正規(guī)渠道，比如一些購(gòu)物網(wǎng)站的白條，在某些期限內(nèi)是不用利息的，這樣良性的貸款也更適合學(xué)生。借錢必須要?jiǎng)傂詢陡兜?，如果因?chuàng)業(yè)貸款也要考慮創(chuàng)業(yè)是否力能所及，要跟家長(zhǎng)多做溝通，畢竟大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗率還是很高的，但是錢也是必須還的。
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中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司湛江市分行
