案情

2016年8月，滴滴兼職司機(jī)張某，通過滴滴平臺(tái)接到乘客，途中不慎與行人王某發(fā)生碰撞并致其受傷。王某因此次事故花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)20萬元。經(jīng)交警部門認(rèn)定，張某承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任。張某的車輛在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及50萬的商業(yè)三者險(xiǎn)。當(dāng)事人就賠償事宜訴至法院。

解析

本案爭議焦點(diǎn)為私家車用作網(wǎng)約車接單過程中發(fā)生交通事故，造成第三人人身損害，保險(xiǎn)公司如何賠償？

按照我國現(xiàn)行車輛管理法規(guī)，機(jī)動(dòng)車輛按其使用用途分為營運(yùn)和非營運(yùn)兩大類別。本案中，張某以自用名義投保的車輛，通過打車軟件平臺(tái)接下網(wǎng)約車訂單，運(yùn)送不特定乘客, 其有收取費(fèi)用的意圖，因此，張某以自用名義的車輛實(shí)施網(wǎng)約有償載客是營運(yùn)性質(zhì)的行為，改變了車輛原有登記的性質(zhì)。

保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償金為對(duì)價(jià)關(guān)系。在當(dāng)前車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域中，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的用途，將其分為家庭自用和營運(yùn)車輛兩種，并設(shè)置了不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，營運(yùn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)接近家庭自用的兩倍。家庭自用車輛的風(fēng)險(xiǎn)小，支付的保費(fèi)低，營運(yùn)車輛的運(yùn)行里程多，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率自然更大，明顯增加投保車輛危險(xiǎn)程度。這既是社會(huì)常識(shí)也是保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估， 保險(xiǎn)人依據(jù)投保人告知的情況，評(píng)估危險(xiǎn)程度而決定是否承保以及收取多少保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同訂立后，如果危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率超過了保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)事故發(fā)生的合理預(yù)估，如果仍然按照之前保險(xiǎn)合同的約定要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)人而言則顯失公平。

保險(xiǎn)法中規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中張某以家庭自用名義投保的車輛從事網(wǎng)約車營運(yùn)活動(dòng)，車輛使用性質(zhì)已變成了營運(yùn)車輛，屬于保險(xiǎn)法中“導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加”的情形。張某應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同返還剩余保險(xiǎn)費(fèi)。張某未履行通知義務(wù)，其網(wǎng)約車營運(yùn)中發(fā)生的交通事故，保險(xiǎn)公司只在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償，在第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任。