??? 經歷了二十三年的發(fā)展，中國信用卡帶著產品、活動、服務的高度同質化開始了行業(yè)的第三次規(guī)?！熬畤姟?。與前兩次的“跑馬圈地”有著本質不同的是，在當下既有互聯網金融虎視眈眈又有同業(yè)激烈競爭的市場環(huán)境中，單一規(guī)模的擴張已經難以讓發(fā)卡機構在市場競爭，客戶服務中占有絕對優(yōu)勢。
??? 日前宣布發(fā)卡量突破6000萬的廣發(fā)信用卡，在穩(wěn)居規(guī)模第一梯隊的同時喊出以差異化重新定義信用卡競爭的口號。據了解，截至2018年4月，廣發(fā)信用卡信貸余額突破4000億元，收益率穩(wěn)居行業(yè)五強，卡均消費、用卡活躍率均領先行業(yè)，不良率穩(wěn)定保持在行業(yè)較優(yōu)水平。
“大眾”消失時的“one”種需求響應
??? 二十三年來，信用卡的產品設計經歷了用戶需求導向的轉變，從最初僅僅是滿足客戶便捷化信用消費的動機，到演變成用覆蓋衣食住行等方面的諸多權益去迎合消費者的胃口。在此期間，各家信用卡機構都累積發(fā)行了上百種產品，這對如今需求多變、“大眾”已經消失的客戶群體來說，簡直就是選擇的災難。原本意圖為客戶帶來便利體驗的信用卡，此時正在為客戶招來不便。
??? 重新定義信用卡競爭時代的廣發(fā)信用卡，當然也重新定義了信用卡，開創(chuàng)了新的產品時代。圍繞著不斷變化的消費者需求，廣發(fā)信用卡重新建構了自身的產品邏輯，推出新型信用卡——廣發(fā)one卡，以 “去產品化”的理念去親近用戶需求。One卡打破了一直以來信用卡產品功能和權益相對固定的形態(tài)。基于“一張卡+個性化權益平臺”的模式，one卡客戶可以自主選擇權益功能和定制卡版。未來，在個性化權益平臺上有一百多個權益供客自由搭配，覆蓋影音娛樂、交通出行、飲食生活、保險等等方面?？蛻暨x擇權益之后還可以根據自己的需求變化，通過權益平臺定期更換權益套餐，真正實現對信用卡功能的隨心定義。
??? 去產品化的理念實踐需要產品設計策略、后臺科技革新、中臺流程改造的綜合協作。這種理念的落地改寫了信用卡產品和客戶需求滿足的歷史，用戶不用再為了某一項權益而去辦一張信用卡，對信用卡的權益不滿時，需要做的只是去權益平臺換掉它，而不是忍受它或者拿起電話注銷信用卡。
風險增加時的人工智能防控方案
?? 互聯網的快速發(fā)展讓信用卡消費場景變得以往任何時候都要豐富，但互聯網也讓個人信息的泄露變得更加容易，各類信用卡欺詐有多發(fā)之勢。如何在客戶消費時提供更加完善安全保障服務，是橫亙在每一家信用卡機構面前的嚴峻挑戰(zhàn)。
??? 廣發(fā)信用卡以對大數據和人工智能的深度運用，開創(chuàng)了一條以差異化科技強盾防御欺詐暗箭的新時代風險防控之路。2017年，廣發(fā)信用卡在業(yè)內率先運用人工智能技術，在完善大數據平臺的技術上開發(fā)出實時風控-首筆反欺詐模型。該模型將識別異常交易的速度縮短到“毫秒”，幾乎在欺詐交易發(fā)生同時即做出判斷，實現異常交易實時攔截，首筆攔截準確率提高了4倍。同時，為了避免在客戶正常消費時被凍結信用卡，廣發(fā)信用卡利用大數據技術將客戶的日常消費行為標簽化，讓人工智能在識別客戶本人交易時得出遠比傳統(tǒng)系統(tǒng)準確的結果，大大降低了誤判的可能。
??? 首筆反欺詐模型成功投入使用后，廣發(fā)信用卡的反欺詐服務完成了從事發(fā)后處理的后端模式到事發(fā)前防控攔截的前端模式升級。今天的首筆反欺詐模型和廣發(fā)信用卡2015年國內首創(chuàng)的全面保障持卡人賬戶安全的服務產品“交易安全衛(wèi)士”共同構建了廣發(fā)信用卡的風險防御體系，用科技的力量為客戶創(chuàng)造差異化的安全保障服務。
千人千面時的“發(fā)現精彩”生態(tài)玩法
??? 年輕消費者作為當下的消費主力，是信用卡不可或缺的客戶群體。廣發(fā)信用卡圍繞智能交互和生活場景為年輕客群構建移動生活平臺，推出專屬APP“發(fā)現精彩”，以此綁定更多的年輕人。
??? 不同于與傳統(tǒng)金融客戶，移動互聯網金融年輕受眾群體的重要標簽是個性化，因此他們對信用卡的使用需求呈現出了千人千面的樣貌?；诖髷祿τ脩粜畔⒑托袨榈奶幚矸治?，廣發(fā)信用卡深度洞察每位年輕客戶的業(yè)務要求，在不久的將來，發(fā)現精彩APP將實現用戶界面的個性化呈現和產品服務信息的智能推薦，為年輕客戶提供千人千面的APP服務。
?? “發(fā)現精彩”APP以便捷服務為中心，通過聚焦客戶的吃、喝、玩、樂等生活消費與快速還款、分期、調額等信用卡業(yè)務功能，將信用卡“便民優(yōu)惠”與“快捷管理”完美結合。不僅可以滿足用戶在信用卡管理中的基本需求，同時還以移動互聯產品、技術與渠道為基礎，立足生活場景為客戶提供服務。額度紅包、信用分等創(chuàng)新功能，更是將“發(fā)現精彩”APP的差異化特性體現的淋漓盡致。
?? 在激烈的競爭中，“發(fā)現精彩”APP以差異化的優(yōu)質服務制勝，經過一年多的發(fā)展，用戶量已經突破一千五百萬，建成了一個以用戶為中心覆蓋生活全場景的信用生活生態(tài)圈。
藍海不在時的差異化堅持
???在中國人壽成為廣發(fā)銀行單一大股東后，廣發(fā)信用卡更是在同業(yè)中迎來了難得機遇期。中國人壽與廣發(fā)銀行的“銀保協同”戰(zhàn)略，讓廣發(fā)信用卡可以在客戶資源、客戶服務、特色產品等多方面與中國人壽進行共享整合，全面提升廣發(fā)信用卡的綜合金融服務能力。
??? 沒有永遠的藍海，也沒有永遠的高增長，但信用卡也不會告別增長。金融科技正大興其道，在可以預見的未來，人工智能、大數據、云計算等技術將繼續(xù)改變信用卡市場。廣發(fā)信用卡將在差異化的戰(zhàn)略指引下，堅持用差異化的科技力量打造差異化的產品、提供差異化的服務和構建差異化的生態(tài)平臺，以獲得更多的客戶、更好的口碑和更大市場，邁向下一個制高點。
