????隨著國內(nèi)人均可支配收入的逐年增長，財富管理行業(yè)駛?cè)氚l(fā)展“快車道”。據(jù)波士頓咨詢公司公布的數(shù)據(jù)顯示，中國已形成了規(guī)模超人民幣120萬億元的個人財富管理市場，其中高凈值家庭達到210萬戶，為財富管理市場形成了百萬億級的蓄水池。但同時，雖然市面上投資理財產(chǎn)品眾多，但能夠幫助大眾客戶運用相應(yīng)的投資型產(chǎn)品以及保障型產(chǎn)品進行資產(chǎn)選擇和配置的服務(wù)卻鳳毛麟角，“選什么”、“怎么選”依然是大眾理財?shù)耐袋c。

????近年來，資產(chǎn)配置理念逐漸為國內(nèi)的投資者尤其高凈值人群所接受。投資者在不斷學(xué)習(xí)與成長中發(fā)現(xiàn)，這一國際金融投資領(lǐng)域的重要理念，強調(diào)資產(chǎn)配置的合理性，兼顧風(fēng)險、收益、流動性等方面的最佳平衡，具有較強指導(dǎo)意義。尤其在當(dāng)下資管新規(guī)打破剛性兌付的背景下，這一投資理念顯得更為重要。資產(chǎn)配置理念將成為未來主流的財富管理策略，已成為行業(yè)共識。

????戰(zhàn)略引領(lǐng)，分步實施，“智能資產(chǎn)配置”格局初現(xiàn)

????資產(chǎn)配置理念的日益普及，對銀行理財經(jīng)理的要求也水漲船高，未來“顧問價值”將進一步凸顯，如何幫助客戶制定大類資產(chǎn)配置方案，將是對銀行理財經(jīng)理專業(yè)能力的一大考驗。與此同時，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，金融科技正在重塑金融業(yè)的生態(tài)。各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如雨后春筍，為大眾投資理財帶來新的體驗。國內(nèi)銀行業(yè)在新一輪業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，紛紛將金融科技定位為未來發(fā)展的核心競爭力，以期加快數(shù)字化、智能化升級步伐。

????黨的十九大報告提出，“創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的戰(zhàn)略支撐”。據(jù)廣發(fā)銀行分管零售業(yè)務(wù)的副行長宗樂新介紹，為推動金融科技的發(fā)展與應(yīng)用，打造智慧金融特色化領(lǐng)先優(yōu)勢，廣發(fā)銀行在財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展中堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，制定了“智能資產(chǎn)配置四步走計劃”，第一步，推出前端服務(wù)“智能財富體檢”，為客戶提供家庭財富診斷服務(wù)；第二步，在單個領(lǐng)域優(yōu)先發(fā)力，推出智能投顧新產(chǎn)品“廣發(fā)智投”，搭建智能基金投資平臺；第三步，推出“智慧保險”為客戶提供“量身定制”的保險綜合解決方案；第四步，打造“智能定投”平臺，可根據(jù)市場波動實現(xiàn)動態(tài)調(diào)倉，讓客戶當(dāng)上理財“甩手掌柜”。通過“四步走計劃”，該行“智能資產(chǎn)配置”格局初現(xiàn)，財富管理業(yè)務(wù)開啟“智能資產(chǎn)配置”新時代，為發(fā)展點燃新引擎、注入新動能。

????智能財富體檢服務(wù)，家庭資產(chǎn)配置的第一步

????智能財富體檢服務(wù)，是廣發(fā)銀行踐行普惠金融的一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新，經(jīng)過多年深耕，已成為提升資產(chǎn)配置服務(wù)體驗的“利器”，不僅在業(yè)內(nèi)有較大影響力和示范效應(yīng)，在客戶中也形成良好口碑。

????當(dāng)前，國內(nèi)類似于財富健康體檢的服務(wù)只限于私人銀行服務(wù)范圍，僅高凈值客戶可享，普通大眾鮮有機會，但大眾客戶對此也有著旺盛的需求。2016年5月，廣發(fā)銀行推出智能財富體檢服務(wù)，由該行財富顧問智囊團依據(jù)生命周期識別體系、資產(chǎn)配置健康評價體系，通過對4000萬客戶行為與1050個財富模型研究，打造的科學(xué)評價服務(wù)體系，可為客戶提供家庭財富健康診斷，填補了市場空白。客戶僅需回答十幾個與家庭和資產(chǎn)狀況相關(guān)的問題，便可馬上得到一份專屬的家庭財富健康狀況評價報告。報告不僅對客戶的家庭財富健康狀況進行評分，還會針對客戶所處的家庭生命周期，提示目前在家庭資產(chǎn)配置中不合理或存在高風(fēng)險預(yù)警的部分，并給出具操作性的投資建議，為下一步調(diào)整各類金融資產(chǎn)配置提供參考。

????“智能財富體檢服務(wù)，為推動中國家庭建立科學(xué)合理的資產(chǎn)配置理念，起到十分積極的作用，同時也為我行理財經(jīng)理團隊做好客戶服務(wù)工作提供了有效支持?！?廣發(fā)銀行財富管理及私人銀行部負(fù)責(zé)人張華介紹，“客戶通過智能財富體檢后，往往會發(fā)現(xiàn)自身在資產(chǎn)配置中的不足。過去客戶經(jīng)常會詢問該如何科學(xué)有效提升短板，其實這也是我們思考的問題和努力的方向。一個好的醫(yī)生，不僅要能把脈問診，還應(yīng)善于對癥下藥。為此，經(jīng)過不斷的創(chuàng)新與努力，我行智能投顧、智慧保險、智能定投等智能平臺也相繼應(yīng)運而生，以期更全面滿足客戶多元化投資需求”。

????三大智能化平臺，開啟智能資產(chǎn)配置時代

????智能財富體檢服務(wù)為客戶提供了初步的財富診斷服務(wù)，如何實現(xiàn)客戶需求的有效銜接，幫助客戶實現(xiàn)財富管理的目標(biāo)，是廣發(fā)銀行近幾年的主攻領(lǐng)域。該行通過大力發(fā)展智能金融，在傳統(tǒng)顧問服務(wù)的模式中嵌入智能化平臺，彌補了個人無法短時間內(nèi)完成海量數(shù)據(jù)處理、分析、過濾、總結(jié)的短板，為整個資產(chǎn)配置服務(wù)加碼。

????據(jù)悉，廣發(fā)銀行一直敢為人先，持續(xù)投入人力、物力發(fā)力金融科技，做銀行業(yè)“智能資產(chǎn)配置”領(lǐng)跑者，促進創(chuàng)新成果“遍地開花”。去年9月，廣發(fā)銀行正式推出自主研發(fā)的智能投顧平臺——“廣發(fā)智投”，通過將專業(yè)投資理財分析與人工智能相結(jié)合，基于海量的公私募基金及市場研究數(shù)據(jù)，經(jīng)由一定數(shù)量的模型計算構(gòu)建出智能基金組合。它根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好和收益預(yù)期，為客戶配置最匹配的基金投資組合，并在線上線下給予持續(xù)跟蹤服務(wù)。通過動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置建議，及時給予盈虧提醒，力求使基金組合具備全天候適應(yīng)能力，為客戶提供穩(wěn)定的投資回報。截至目前，“廣發(fā)智投”累計銷量超13億，客戶數(shù)超1.2萬。

????在“廣發(fā)智投”上線不到一年，同樣背負(fù)著廣發(fā)智能金融重任的“智慧保險”平臺也即將橫空出世，為廣發(fā)在智能金融道路上再下一城。該平臺依托各類保障模型，可根據(jù)采集客戶信息自動計算以家庭為單位的風(fēng)險保障、健康保障、養(yǎng)老規(guī)劃、子女規(guī)劃等各類保障需求缺口，以及客戶關(guān)于財富傳承等功能型需求的風(fēng)險。輸入客戶信息后，平臺可自動匹配最貼合需求的保障組合方案，能夠在最低的保費支出的情況下，滿足各項保障金額，如對于健康保障，根據(jù)風(fēng)險情況下所需的支出，包括：治療費用、護理費用、收入補償?shù)确矫?，合理配置醫(yī)療險、重疾險、防癌險等險種產(chǎn)品，以實現(xiàn)合理的保費支出情況下，覆蓋最大的保障范圍；對于養(yǎng)老規(guī)劃方面可以根據(jù)家庭的養(yǎng)老需求，包括基本生活需要、浮動生活需要、醫(yī)療保健需要等，以及已經(jīng)擁有的養(yǎng)老金、投資性收入、專項儲備等，自動計算出未來面臨的每一年的養(yǎng)老缺口金額，合理配置專項養(yǎng)老計劃，彌補養(yǎng)老缺口，保障養(yǎng)老無憂。

????同樣值得關(guān)注的，還有即將誕生的“智能定投”?！爸悄芏ㄍ丁迸c“廣發(fā)智投”都是廣發(fā)銀行在基金投資領(lǐng)域的創(chuàng)新服務(wù)，不同的是“廣發(fā)智投”是基金組合投資，“智能定投”是單只基金投資?！爸悄芏ㄍ丁毕鄬τ谄胀ɑ鸲ㄍ叮芍χ行⊥顿Y者長期投資、逆向投資、擇時投資?！爸悄芏ㄍ丁痹谑袌龅臀粫r可以增加定投金額、高位時減少定投金額，凸顯投資時機和效率的優(yōu)勢，幫助投資者穿越牛熊，提高投資盈利概率。

????廣發(fā)智投、智慧保險、智能定投三大平臺的建設(shè)，已經(jīng)可以管窺廣發(fā)銀行在智能金融領(lǐng)域的雄心和野心，已然開啟了該行“智能資產(chǎn)配置”新時代。在張華看來，“智能資產(chǎn)配置”服務(wù)是未來的方向，與投資顧問、理財經(jīng)理服務(wù)相輔相成，不可或缺，對內(nèi)將加強過程管理，重塑營銷與管理流程，提升營銷服務(wù)效率；對外則可針對客戶個性化需求，提供一攬子綜合金融解決方案，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗，最終實現(xiàn)為客戶的財富保值增值的目標(biāo)。

????業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，廣發(fā)銀行“智能資產(chǎn)配置”戰(zhàn)略及平臺，彰顯了該行在發(fā)力金融科技、資產(chǎn)配置專業(yè)領(lǐng)域的定位與實力，智能平臺與客戶營銷服務(wù)的全生命周期高度契合，既接地氣又重實效，在銀行業(yè)中打造了一個新的發(fā)展模式，預(yù)計將在未來帶來競爭優(yōu)勢。