“擴(kuò)表兇猛”——這是廣發(fā)銀行2018年年報(bào)的核心表現(xiàn)。

這家未上市的股份行，在去年末存款、貸款余額增至1.32萬(wàn)億元和1.34萬(wàn)億元，分別創(chuàng)出了22.28%和21.51%的同比增幅，遠(yuǎn)超絕大部分同業(yè)。

存貸兩端的疾步擴(kuò)容，使得廣發(fā)銀行的總資產(chǎn)在2018年大增13.89%達(dá)到2.36萬(wàn)億元。同時(shí)，一個(gè)正在顯現(xiàn)的趨勢(shì)是：國(guó)壽入主并主導(dǎo)的銀保協(xié)同正落地顯效，推動(dòng)廣發(fā)銀行多個(gè)業(yè)務(wù)板塊實(shí)現(xiàn)良性重構(gòu)，從而促使盈利重回正軌。

收入結(jié)構(gòu)根本性反轉(zhuǎn)

廣發(fā)銀行去年全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入593.20億元，同比增長(zhǎng)17.39%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)107億元，同比增長(zhǎng)4.85%。維持穩(wěn)健的盈利增速對(duì)于任何一家被巨額罰單蠶食過(guò)利潤(rùn)的銀行，都不算太容易。事實(shí)上，廣發(fā)銀行在撥備前的利潤(rùn)達(dá)到367.24億元，同比增長(zhǎng)達(dá)25.94%。

盈利的背后，廣發(fā)銀行的收入結(jié)構(gòu)正在發(fā)生根本性優(yōu)化，才是一個(gè)值得注意的趨勢(shì)：該行2018年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入由269.42億元增長(zhǎng)至339.31億元，占營(yíng)收的比例由53.32%提升至57.2%。也就是說(shuō)，廣發(fā)銀行的非息收入穩(wěn)超收入半壁江山，大大有別于其他多家銀行利息凈收入為營(yíng)收支柱的情況。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，廣發(fā)銀行2018年全行不良貸款率為1.45%，較2017年略微上行了0.03個(gè)百分點(diǎn)。記者將資產(chǎn)按零售和對(duì)公拆解來(lái)看，公司類貸款的不良率由1.21%上升至1.7%；個(gè)人貸款則由1.61%下降至1.26%，其中，信用卡更是表現(xiàn)良好，由1.57%下降至1.3%。

“我們花了極大力氣強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理”，廣發(fā)銀行內(nèi)部人士記者直言。財(cái)報(bào)顯示：該行大幅壓降90天以上逾期貸款與不良貸款偏離度近80個(gè)百分點(diǎn)，全年新發(fā)生對(duì)公逾期欠息貸款較上年大幅下降。

資本充足率方面，2018年底，廣發(fā)銀行完成42.8億股定向增發(fā)，增資擴(kuò)股總額297.84億元全部到位。增資擴(kuò)股后，廣發(fā)銀行核心一級(jí)資本充足率較年初大幅提升1.40個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)和持續(xù)發(fā)展能力有所增強(qiáng)。

零售貢獻(xiàn)營(yíng)收半壁江山，對(duì)公存款增千億

零售業(yè)務(wù)穩(wěn)坐營(yíng)收半壁江山交椅，是廣發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一個(gè)可圈可點(diǎn)之處。眼下零售已成各家銀行必爭(zhēng)之地，廣發(fā)銀行低調(diào)將零售業(yè)務(wù)做大：去年全年該行零售營(yíng)業(yè)收入超過(guò)337億元，占比達(dá)到56.8%。

零售業(yè)務(wù)負(fù)債和資產(chǎn)，均處于高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)：個(gè)人存款余額2350.14億元，較年初增長(zhǎng)25.94%；貸款余額2554.43億元，較年初增長(zhǎng)了30.82%。廣發(fā)表示，該行正加快對(duì)接各地公積金、社保、稅務(wù)數(shù)據(jù)，完善客戶畫(huà)像，優(yōu)化風(fēng)控模型。而確實(shí)，該行零售資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)于全行其他資產(chǎn)，個(gè)人貸款不良率由2017年末的1.61%大幅下降至2018年末的1.26%。

同時(shí)，該行個(gè)人業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和質(zhì)量均得到有效提升，中高端客戶數(shù)增長(zhǎng)11.20%；管理零售客戶年日均總資產(chǎn)同比增長(zhǎng)18.63%，手機(jī)銀行客戶同比大幅增長(zhǎng)42.32%。信用卡累計(jì)發(fā)卡量7000萬(wàn)張，穩(wěn)居股份制同業(yè)第一梯隊(duì)。

廣發(fā)銀行正著力把互聯(lián)網(wǎng)打造成零售客戶經(jīng)營(yíng)陣地，網(wǎng)絡(luò)金融渠道去年累計(jì)個(gè)人理財(cái)銷售額達(dá)8248.83億元，已經(jīng)占全行理財(cái)銷售額的97.64%。 其中，手機(jī)銀行就貢獻(xiàn)了4722.61億的理財(cái)銷售額，占全行銷售額的55.90%，同比增長(zhǎng)92.35%。

至于對(duì)公業(yè)務(wù)，廣發(fā)銀行將其定位為“主戰(zhàn)場(chǎng)”。截止去年末，廣發(fā)銀行對(duì)公存款余額為9627.29億元，較年初增加了整整1235.17億元，增幅 14.72%，為目前股份行首位。財(cái)報(bào)顯示，該行對(duì)公基礎(chǔ)存款中，結(jié)算資金占比49.2%，較上年大幅提升6.2個(gè)百分點(diǎn)。

記者此前采訪廣發(fā)銀行了解到，該行將戰(zhàn)略客戶、政府機(jī)構(gòu)客戶、行業(yè)金融核心客戶三大客群定義為核心對(duì)公客群?！拔覀冋畽C(jī)構(gòu)存款實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)，首次中標(biāo)中央財(cái)政國(guó)庫(kù)集中支付授權(quán)代理業(yè)務(wù)資格，獲取民品民貿(mào)貸款承辦資格，都是我們?nèi)ツ曜龀傻拇笫隆?，一位廣發(fā)銀行公司金融部人士告訴記者。

而在政策層面大力推動(dòng)的小微融資層面，記者了解到：廣發(fā)銀行完成了小微貸款“兩增”目標(biāo)，當(dāng)年新增公司貸款的59%投向民營(yíng)和中小微企業(yè)。

“再差異化”時(shí)代，廣發(fā)三步走戰(zhàn)略曝光

市場(chǎng)一直對(duì)國(guó)壽入主究竟能帶給廣發(fā)合作變化，高度關(guān)注。財(cái)報(bào)顯示：

新發(fā)行聯(lián)名信用卡和借記卡超過(guò)90萬(wàn)張，投融資合作規(guī)模超千億元，為全集團(tuán)提供現(xiàn)金管理交易服務(wù)總額增長(zhǎng)1.83倍……過(guò)去一年，入主并落定的國(guó)壽，將廣發(fā)銀行的綜合金融構(gòu)建帶上了正軌。

廣發(fā)銀行內(nèi)部將自身面臨的競(jìng)爭(zhēng)，稱為“再差異化”階段。“銀行同業(yè)在金融科技、零售金融、綜合化、輕型化方面深入推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型：金融科技轉(zhuǎn)型方面，幾乎所有銀行均制定了金融科技驅(qū)動(dòng)發(fā)展的戰(zhàn)略；零售金融轉(zhuǎn)型方面，部分銀行將零售金融提升到與對(duì)公業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的高度；綜合化轉(zhuǎn)型方面，多家銀行定位為綜合金融服務(wù)供應(yīng)商；輕型化轉(zhuǎn)型方面，銀行業(yè)一致表現(xiàn)為輕資產(chǎn)、輕資本、重服務(wù)、重客戶，以客戶極致體驗(yàn)為轉(zhuǎn)型目標(biāo)和動(dòng)力”，廣發(fā)銀行歸納總結(jié)稱。

面對(duì)新形勢(shì)、新競(jìng)爭(zhēng)，廣發(fā)銀行確定了“三步走”目標(biāo)：

第一步，爬起來(lái)、站起來(lái)。經(jīng)過(guò)前兩年與國(guó)壽磨合，目前已基本實(shí)現(xiàn)；

第二步，走起來(lái)、跑起來(lái)，即在行業(yè)中持續(xù)趕超進(jìn)位，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)顯著提升，一些業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)處于市場(chǎng)領(lǐng)先水平；

第三步，優(yōu)起來(lái)、強(qiáng)起來(lái)，進(jìn)一步增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，躋身股份制同業(yè)第一梯隊(duì)，成為一家與中國(guó)人壽品牌形象相適應(yīng)、具有重要影響力的全國(guó)一流商業(yè)銀行。

廣發(fā)銀行表示，將繼續(xù)與中國(guó)人壽在戰(zhàn)略上加強(qiáng)對(duì)接、在模式上加強(qiáng)合作、在業(yè)務(wù)上加強(qiáng)協(xié)同，著力開(kāi)發(fā)綜合化產(chǎn)品和服務(wù)，致力建成“一個(gè)客戶、一個(gè)國(guó)壽”的發(fā)展格局。