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          忘繳水電費(fèi)影響征信系誤讀 新增內(nèi)容對(duì)個(gè)人影響不大

          2019-06-10 11:07 來源:法制日?qǐng)?bào) 作者:記者 周宵鵬

          ????原標(biāo)題:珍愛信用避免麻煩 定期查詢保護(hù)安全

          ????“目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中,并無明確的上線時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化,不是所謂的新版信用報(bào)告?!北M管中國人民銀行官網(wǎng)在今年4月22日就已經(jīng)辟謠“5月將上線新版?zhèn)€人征信報(bào)告”的消息,但由于涉及到公眾的經(jīng)濟(jì)生活,關(guān)于征信系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)后的改進(jìn)和變化,仍然被公眾持續(xù)關(guān)注。

          ????《法制日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn),此次征信系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)并沒有對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生太大的影響。然而,央行擬推出的新版信用報(bào)告中所增加的信息,如信貸信息中增加的共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等內(nèi)容,的確值得公眾關(guān)注。

          ????忘繳水電費(fèi)影響征信系誤讀

          ????前不久,看到央行擬推出新版信用報(bào)告的消息,張誠(化名)有些擔(dān)心,擔(dān)心的并非報(bào)道所述新版報(bào)告采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn),而是忘繳水費(fèi)竟然可能會(huì)影響個(gè)人征信的說法。

          ????按照相關(guān)報(bào)道,除借貸等金融信息外,新版征信將納入更廣泛的信息,如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。而征信報(bào)告上一旦留下負(fù)面記錄,可能對(duì)信貸獲批造成影響。

          ????張誠之所以擔(dān)心,是因?yàn)樗诤颖笔∈仪f市有兩套房子一直對(duì)外出租,之前出現(xiàn)過租戶未及時(shí)繳費(fèi)的情況?!叭绻饪屯U,房東信用就要受損,或者因?yàn)槌鰢⒊霾?、旅游等原因沒及時(shí)繳納水電費(fèi)就影響到個(gè)人征信,感覺有些冤?!睆堈\說。他覺得如果忘記繳費(fèi)可以采用停供的方式解決,沒必要納入征信。

          ????與張誠的看法不同,有網(wǎng)友非常贊同將水電費(fèi)、話費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息納入個(gè)人信用報(bào)告。“征信報(bào)告就是由各種評(píng)價(jià)指標(biāo)組成,將水電費(fèi)欠繳納入會(huì)更加完善,這并非小題大做?!币晃痪W(wǎng)友留言道。

          ????4月22日,央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問》,明確表示,目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中,并無明確的上線時(shí)間表;金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化,不是所謂的新版信用報(bào)告;目前,征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息。

          ????記者注意到,實(shí)際上,備受關(guān)注的個(gè)人公用事業(yè)繳費(fèi)信息,并非首次出現(xiàn)在征信報(bào)告中。早在2006年,央行征信中心就開始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息,主要采集對(duì)象是4.6億沒有信貸記錄的自然人,目的是幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄,幫助放貸機(jī)構(gòu)評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

          ????據(jù)了解,在實(shí)際采集時(shí),央行征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商,并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定,在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。

          ????與現(xiàn)行信用報(bào)告的模版一樣,新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式,但征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān),只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下,才會(huì)切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對(duì)外提供查詢。

          ????因此,一次忘繳水電費(fèi)就會(huì)上征信嗎?目前的答案是否定的。不過,隨著金融、科技的進(jìn)步,未來就有具備采集條件的可能性,個(gè)人對(duì)水電費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用還是要按時(shí)繳納。

          ????新增內(nèi)容不會(huì)產(chǎn)生太大影響

          ????“征信主要解決的是微觀金融決策上的信息怎么能夠更充分,就是銀行金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí),要求企業(yè)、要求到銀行里面借錢買房子的這些人,你要把你的信用報(bào)告拿來,銀行方面要充分了解你的還款能力。”對(duì)于為何需要驗(yàn)證個(gè)人信用,央行副行長陳雨露曾有過通俗的解讀。

          ????正是基于這個(gè)目的,央行征信系統(tǒng)一直優(yōu)化升級(jí),不斷提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理,尤其在征信報(bào)告采集信息上務(wù)求更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。

          ????央行通報(bào)指出,擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比,增加了一些信息,如:個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息,信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。另外,新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升,信用報(bào)告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

          ????上述新增內(nèi)容中,共同借款是關(guān)注度較高的一項(xiàng)。所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國際征信實(shí)踐,共同借款信息會(huì)同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中,金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估借款人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)把共同借款信息考慮在內(nèi)。

          ????采集“共同借款”信息對(duì)個(gè)人有何影響?在河北冀華律師事務(wù)所副主任張力看來,這項(xiàng)新增內(nèi)容對(duì)個(gè)人的影響并不大。“對(duì)于一般家庭,多數(shù)需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款,在‘認(rèn)房又認(rèn)貸’的情況下,這個(gè)變化對(duì)個(gè)人買房的影響并不大?!睆埩φf。

          ????新版信用報(bào)告增加的另一項(xiàng)關(guān)注度較高的內(nèi)容,是設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”(包括還款狀態(tài)、逾期金額)。不少人印象中現(xiàn)行信用報(bào)告還款記錄是兩年,這其實(shí)是對(duì)征信報(bào)告展示方式的不熟悉?!鞍凑彰穹ㄍ▌t規(guī)定,負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人,都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)。因此,有必要將共同借款信息展示在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中,真實(shí)、準(zhǔn)確反映借款人的信用狀況。至于所謂的將還款記錄從2年拉長到5年,這說法也是不準(zhǔn)確的?!睆埩φf。

          ????其實(shí),現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄,只是展示方式略有差異。

          ????個(gè)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)了解信用報(bào)告

          ????個(gè)人信用報(bào)告記錄了個(gè)人借債還錢信息、非金融負(fù)債信息、欠稅信息和行政執(zhí)法信息等公共信息,已經(jīng)成為個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

          ????“個(gè)人征信報(bào)告作用在于驗(yàn)證個(gè)人信用,廣泛應(yīng)用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中,還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動(dòng)中,應(yīng)用的社會(huì)領(lǐng)域越來越廣?!睆埩χ毖?,現(xiàn)在的社會(huì)是高信用社會(huì),一個(gè)人如果沒有信用將會(huì)寸步難行,必須珍惜自己的征信記錄。

          ????建立征信系統(tǒng)的根本目的在于防范風(fēng)險(xiǎn),建立“失信懲戒、守信褒揚(yáng)”機(jī)制,促進(jìn)誠信社會(huì)建設(shè)。隨著征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級(jí),“拆東墻補(bǔ)西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”等不誠信行為,將可能產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果。

          ????據(jù)了解,征信數(shù)據(jù)的采集必須符合兩個(gè)最核心的原則:個(gè)人知情權(quán)和異議權(quán),一切征信信息均須經(jīng)本人同意后方可采集,采集到負(fù)面信息時(shí)應(yīng)通知到個(gè)人;個(gè)人有權(quán)就自己的信用記錄向征信中心提出異議。

          ????“個(gè)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)了解自己的信用報(bào)告。”張力表示,信用報(bào)告能夠節(jié)省銀行審貸時(shí)間,方便快速獲得貸款。征信報(bào)告中如果有逾期記錄,銀行在放貸時(shí)會(huì)更加慎重,不利于獲得貸款。所以個(gè)人應(yīng)該主動(dòng)了解自己的信用報(bào)告,對(duì)其中的錯(cuò)誤信息要及時(shí)向征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出申請(qǐng)糾正。

          ????目前,社會(huì)公眾查詢本人信用報(bào)告的正規(guī)渠道有3種:一是互聯(lián)網(wǎng)查詢,登錄央行征信中心官網(wǎng),通過身份驗(yàn)證后即可查詢本人信用報(bào)告;二是人工柜臺(tái)查詢,持身份證原件和復(fù)印件,前往當(dāng)?shù)厝嗣胥y行個(gè)人征信柜臺(tái)現(xiàn)場查詢,可當(dāng)場獲取本人信用報(bào)告;三是自助查詢機(jī)查詢,需持本人身份證原件前往個(gè)人征信自助查詢網(wǎng)點(diǎn),通過刷臉和刷身份證獲取本人信用報(bào)告。

          ????對(duì)于個(gè)人信用記錄,除了定期查詢、及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息之外,還要注意如果有信用卡、貸款,要記清還款日期,按時(shí)、足額還款。同時(shí),要量入為出,不要過度負(fù)債,以免產(chǎn)生不必要的麻煩。

          ????央行征信中心提醒,個(gè)人要保護(hù)好自己的信用記錄安全,保管好個(gè)人身份證件,身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途;保管好個(gè)人信用報(bào)告,不隨意丟棄信用報(bào)告,不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu);在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。

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