今年10月1日以后，在銀行里看到的保險(xiǎn)宣傳資料將不得出現(xiàn)銀行的名字和標(biāo)志，也不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”、“與銀行共同推出”等字樣。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（如下簡(jiǎn)稱辦法），對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的諸多細(xì)節(jié)進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)范。記者近日采訪了不少市民，他們均表示這個(gè)《辦法》來(lái)得及時(shí)，很有必要。

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老人到銀行存款

沒(méi)想到買(mǎi)了保險(xiǎn)

記者采訪時(shí)遇到了市民王先生，提到銀行賣(mài)保險(xiǎn)一事他就來(lái)氣。他表示，業(yè)務(wù)員在銀行內(nèi)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有意不提“繳費(fèi)”“年收益率”等保險(xiǎn)產(chǎn)品的詞匯，而改用“存”“年利率”等辦理存款業(yè)務(wù)的詞匯描述，保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料也常常有銀行的名稱或標(biāo)識(shí)，一般人難以分辨，中老年人尤其容易受蒙騙，“去銀行存款存成保險(xiǎn)”的糾紛在各地不時(shí)上演。

王先生的母親曾經(jīng)遇到這種情形。兩年前，他70歲的母親到某銀行為定期存續(xù)?！耙?yàn)檫@筆錢(qián)已經(jīng)存了好幾年，是我母親自己的錢(qián)，加上現(xiàn)在銀行續(xù)存的手續(xù)比較簡(jiǎn)單，帶上身份證輸入正確的密碼就可以了，我們也放心讓她老人家一個(gè)人去辦理?！蓖跸壬f(shuō)，他母親到了銀行，有業(yè)務(wù)員和她說(shuō)現(xiàn)在存10萬(wàn)元定期五年利息有20000元，還送一份保險(xiǎn)，但并沒(méi)有解釋這保險(xiǎn)其實(shí)就是用10萬(wàn)元買(mǎi)的。他母親想了想，定期要每年來(lái)續(xù)存一次，如果存五年不用每年來(lái)一趟銀行辦手續(xù)，利息又高，就答應(yīng)了。

王先生有個(gè)習(xí)慣，幾天就會(huì)幫母親查查手機(jī)未讀的短信，看看是否有需要處理的信息，沒(méi)想到就看到了一條保險(xiǎn)公司的短信。第二天，王先生趕緊到保險(xiǎn)公司要求退保，一開(kāi)始保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員不同意，說(shuō)是王媽媽自愿的，但王先生據(jù)理力爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司最后才答應(yīng)退保。

《辦法》實(shí)施

徹底杜絕混淆營(yíng)銷

記者采訪了兩位已經(jīng)離職的前保險(xiǎn)從業(yè)人員，他們向記者透露了一些貓膩手法。小趙（化名）告訴記者，“保險(xiǎn)就是另一種存款”“保險(xiǎn)不僅可以有保障，還有收益，很劃算”，這是保險(xiǎn)推銷員的慣常說(shuō)法，而一些銀行代銷或與保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的險(xiǎn)種更讓消費(fèi)者尤其是中老年人分不清二者的區(qū)別。

而英姐（化名）也告訴記者，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的績(jī)效工資主要來(lái)自于保險(xiǎn)提成，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了完成任務(wù)和獲得更多的收益，往往用盡手段去推銷。這種“掛羊頭賣(mài)狗肉”的營(yíng)銷行為飽受詬病，接到的投訴不少。在《辦法》出臺(tái)前，保監(jiān)會(huì)對(duì)此已經(jīng)進(jìn)行了規(guī)范，例如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不得冒充銀行員工進(jìn)行營(yíng)銷。但在宣傳資料、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、風(fēng)險(xiǎn)提示等方面依然含糊不清?！斑@次《辦法》出臺(tái)后，應(yīng)該會(huì)徹底杜絕這種營(yíng)銷方法，有效地維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益?！庇⒔阏f(shuō)。

記者查閱該《辦法》看到，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)向客戶全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期、觀察期等，并將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中銀行和保險(xiǎn)公司的法律責(zé)任界定明確告知客戶。不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益，不得承諾不確定收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性演示。各類保險(xiǎn)單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證和宣傳材料有明顯區(qū)別，不得使用帶有商業(yè)銀行名稱的中英文字樣或商業(yè)銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”“儲(chǔ)蓄”“與銀行共同推出”等字樣。

在銷售銀保產(chǎn)品時(shí)，《辦法》規(guī)定了8條“不得有”的行為，包括：銷售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售；也不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或者保險(xiǎn)產(chǎn)品收益；不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳為其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行銷售等。

《辦法》還規(guī)定，除互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和電銷保險(xiǎn)外，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作，銀行人員不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員等非銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。

《辦法》是保護(hù)民眾

權(quán)益的務(wù)實(shí)之舉

廣東海洋大學(xué)寸金學(xué)院郭老師認(rèn)為，國(guó)人歷來(lái)偏愛(ài)儲(chǔ)蓄，如果方法得當(dāng)，將部分儲(chǔ)蓄購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并不是壞事。實(shí)際上，生活中難免遇到各種意外和風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)則是抵御風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的最佳手段。銀行儲(chǔ)蓄與購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是人們獲得保障、化解風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)方面，也是金融業(yè)的兩大支柱，二者相輔相成，但二者又各有側(cè)重，不可混淆。

郭老師表示，《辦法》從風(fēng)險(xiǎn)提示的字體大小、保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類、各類保險(xiǎn)單證和宣傳材料的樣式等諸多細(xì)節(jié)均進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范，明確要求不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品混售、不得承諾不確定收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性演示等，這將更好地幫助中老年人認(rèn)清存款與保險(xiǎn)的區(qū)別，也更充分地保障了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

《辦法》的意義在于，分清存款與保險(xiǎn)的界限，嚴(yán)格規(guī)范銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可以遏制保險(xiǎn)推銷過(guò)程中唯利是圖、張冠李戴、魚(yú)龍混雜的現(xiàn)象，可以倒逼商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司不斷提高工作水平與能力，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，各顯其能，也有利于提升人們的保險(xiǎn)意識(shí)和金融知識(shí)，是強(qiáng)化金融監(jiān)管、糾正金融亂象、保護(hù)民眾權(quán)益的務(wù)實(shí)之舉。