又到歲末年初，對于許多職場人而言，最開心的事莫過于領(lǐng)到一筆期待已久的年終獎金，相信在今年經(jīng)濟形勢復(fù)雜、“二師兄”身價飛漲的大背景下，這筆收入會像冬日暖陽一樣給大家?guī)砗眯那椤Ｔ谶@一幸福時刻，你是否有計劃如何打理這筆獎金？是拿去購物、旅游好好犒勞一下自己，還是給家人準備一份特別的禮物，又或是通過投資理財實現(xiàn)“錢生錢”？

雖然不同人群年終獎的數(shù)額不盡相同，對投資的偏好及風險承受能力也有差異，但理財?shù)暮诵睦砟罴胺椒ń杂泄餐ㄖ帯Ｗ鳛橹袊藟奂瘓F成員單位，廣發(fā)銀行積極探索創(chuàng)新，踐行高質(zhì)量發(fā)展的要求，與中國人壽集團及其成員單位共同開發(fā)多元化產(chǎn)品，滿足客戶綜合金融服務(wù)需求，為中國家庭財富管理保駕護航。在此，廣發(fā)銀行投資理財顧問為大家送上年終獎理財錦囊，供投資者參考。

錦囊一：攻防兼?zhèn)?，在資產(chǎn)選擇上需更加適合自己

在做投資理財前，宏觀經(jīng)濟環(huán)境是必須考慮的一個因素。廣發(fā)銀行上海分行零售銀行部高級主管高光朗認為，目前全球主要經(jīng)濟體基本都處于寬松周期，在這樣一個大背景下，如何鎖定長期利率是擺在每一個人面前的問題。2020年對于理財市場將是承上啟下的一年，資管新規(guī)在這年底將會正式結(jié)束過渡期，未來所有的投資類產(chǎn)品都將按實際投資收益兌付給客戶，剛性兌付、預(yù)期收益類產(chǎn)品都將告別我們，因此在資產(chǎn)選擇上需更加適合自己。

對于年終獎的投資規(guī)劃，高光朗建議將到手的獎金分為防御類資產(chǎn)和進攻類資產(chǎn)。防御類資產(chǎn)以穩(wěn)健為先，不過度追求收益。從目前各大類資產(chǎn)的特點來看，儲蓄存款及年金類保險是最為合適的。儲蓄存款不屬于投資類產(chǎn)品，是可以保本保息的，作為防御類資產(chǎn)的底倉配置非常適合。實際操作中宜做長不做短，即選擇期限相對長的儲蓄產(chǎn)品，這樣可以在一定的時間段內(nèi)保證利率的穩(wěn)定，減輕利率波動的影響。同樣年金類保險也是穩(wěn)健投資的選擇，包括本金以及主險的約定收益和附加的萬能險賬戶中的保底利率，在合同中都有明確約定，這種確定性對長期資產(chǎn)來說非常重要，所以使用“年金保險+儲蓄”可以作為防御類資產(chǎn)的核心組成部分。

但整個資產(chǎn)配置組合中只有防御類資產(chǎn)是不夠的，還要搭配進攻類資產(chǎn)。很多投資產(chǎn)品都屬于進攻類資產(chǎn)，高光朗認為未來股市可以期待?！爱斎唬阅壳暗那闆r來說遠遠談不上牛市，但從配置的角度來說，無論建倉還是加倉都是可以靈活選擇的，以A股當前的估值來看，空倉不是一個好選擇?！备吖饫侍嵝眩胁▌硬艜懈蟮臐撛谑找?，每個投資者都應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況及風險承受能力來做進攻類資產(chǎn)的配置。

錦囊二：未雨綢繆，為自己和家人增添一份保障

廣發(fā)銀行深圳分行首席投資顧問溫川認為，健康才是最大的財富，新年伊始，與其將年終獎用于實物消費，不如為自己、為家人購買一份適合的保障。如今在職場打拼的白領(lǐng)們不僅面臨著連續(xù)走高的CPI和居高不下的房價，而且還要承受來勢洶洶的“現(xiàn)代病”，在亞健康已然成為現(xiàn)代人生活“新常態(tài)”的背景下，在決定年終獎的使用時，不妨考慮為自己和家人增添一份保障，防患于未然，即便風雨來襲，也不至手足無措。不同年齡段、經(jīng)濟基礎(chǔ)的人應(yīng)采取不同的策略。

溫川認為，對社會新人來說，最應(yīng)當筑起的是保險金字塔最基礎(chǔ)的部分。社會新人的事業(yè)、收入都處于金字塔底部，所以他們相應(yīng)的保險規(guī)劃也應(yīng)從點滴起步。意外險和重疾險的保障是最為迫切的，投保時必須考慮到經(jīng)濟能力，意外險的保費費率較低，可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了避免家庭經(jīng)濟被突發(fā)的疾病拖垮。

對年輕夫婦來說，溫川首先推薦醫(yī)療保險，消費型的醫(yī)療保險性價比較高，而考慮到意外風險對年輕家庭同樣會造成沉重打擊，因此也將意外傷害保障納入年輕夫婦首選保障中。家庭支柱肩負全家經(jīng)濟來源的責任，首先應(yīng)對自己的生命建立足額保障，壽險、意外險等產(chǎn)品是第一選擇，其次是重疾保障，身故和意外傷殘會對家庭造成經(jīng)濟收入中斷或是大幅減少的不利影響，而重疾則會造成僅憑社保無法應(yīng)對的大額醫(yī)療費用的開支，這些都會重創(chuàng)家庭經(jīng)濟。在安排了上述保障后，退休規(guī)劃就是接下來需要考慮的。盡管養(yǎng)老保險的利率不是所有理財工具中最高的，但它能提供可以覆蓋人生必定經(jīng)歷的很多個經(jīng)濟周期的長期的保證給付，同時主流的分紅養(yǎng)老險還有一定的利率補償調(diào)節(jié)功能，所以建議個人所需要的退休后要保證的最低生活水平可以通過社保和商業(yè)保險來保障。

對于高端人群來說，往往更關(guān)注資產(chǎn)保全和傳承的問題，此時合適的保險恰恰可以滿足這些需求。很多富裕人士盡管有很多資產(chǎn)，卻沒有良好的現(xiàn)金流，在緊急時刻往往會周轉(zhuǎn)不靈。綜合考慮下，高端人群更適合具有高現(xiàn)金價值的終身壽險產(chǎn)品，并根據(jù)需求附加一些重疾、意外保障及年金保險。

錦囊三：理性投資，相信專業(yè)的力量

目前市面上的投資理財產(chǎn)品五花八門，業(yè)內(nèi)專家認為，面對錯綜復(fù)雜的投資市場，對于缺乏投資經(jīng)驗的投資者來說，與其作為“散戶”單打獨斗，不如主動借力專業(yè)的財富管理機構(gòu)，讓其幫助打理家庭財富，以提升風險應(yīng)對能力。

作為國內(nèi)首批組建的全國性股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行投入巨大人力、物力，打造“廣發(fā)財富管理”品牌，為客戶提供量身定制的資產(chǎn)配置服務(wù)，成為商業(yè)銀行中“資產(chǎn)配置服務(wù)的領(lǐng)跑者”。近年來，廣發(fā)財富管理在銀行業(yè)協(xié)會及權(quán)威媒體組織的評選中獲得多項大獎，體現(xiàn)了社會和廣大客戶對廣發(fā)銀行的高度廣泛認可。